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花呗、京东白条“过度授信”遭痛批,消费分期成变相现金贷!

时间:2018年03月23日来源:本站原创 作者:admin 点击:

从11月下半个月开始,现金贷就频频受人关注,各项政策的下发,让整个现金贷行业进入了寒冬时期,遭遇了史上最强整顿。

但,就在现金贷被大力整治的时候,有业内人士表示,一些消费分期产品存在过度授信的情况,“这就是打着消费分期名义进行的畸形现金贷业务。”

01
套现花呗、京东白条等
利率直逼36%的监管红线
 
相信大家都看到过“花呗、京东白条、借条、任性付套现,5分钟到账”“花呗信用卡京东白条苏宁任性付,急速提现”这样的小广告。

不少人由于急需要用钱或者想要有更多的流动资金,在现金贷被整治之后,“借钱”无路,就打起了“套现”的主意。                  
有需求就会有市场,就这样,帮人套现的中介群体由此而生。

一名中介解释了花呗套现的操作流程
"我发二维码给你,你打开手机支付宝扫一扫选择花呗付款,付款后发我账单详情图,5分钟之内回款到套现支付宝账号内。"据称,这类模式通常以虚假交易为手段将额度套现,扣除手续费之后,将余额退回套现者账户完成套现。
既然人家都帮你套现了,那么,手续费的收取自然是必不可少的。

据中介介绍,不同平台的收费方式有所不同,目前花呗套现的手续费最便宜,1万元收取18%,而京东白条闪付是20%,京东商城货到付款是25%。也就是说,若在这些平台各套现1万元,最后拿到的资金分别是8200元、8000元和7500元。

与此同时,套现的金额越高,手续费反而还会更低。“花呗(套现额度)不满1万元的话也是按照20%收,手续费最低100元;6万元以上可以收12%。”

这样来看,套现一次性收取的手续费在12%-25%。除此以外,客户还要承担互联网消费平台本身所拥有的12%-18%的借款利息,这样叠加起来,综合利率势必会突破36%的高利贷红线。

02
套现的背后,其实是各平台的“过度授信”
 
需要实现套现,有一个必要的前提,那就是必须要有额度。

而额度从何而来?这就牵扯到互联网消费平台的“过度授信”问题了。

什么是过度授信?平台或者银行给予了用户不符合申请人经济实力的额度,就属于过度授信。举个例子,年薪只有5万元,可是你能使用的额度却有20万;你明明还只是一个学生,自身没有收入来源,花呗额度却超过1万元……这些都属于过度授信。
 
有记者了解到,在刚刚过去的双十一中,花呗虽然在过后宣布取消临时额度,但实际上花呗却针对"双11"进行了两轮提额,除花呗之外,其他平台也同样如此,借以消费之名掀起的"加杠杆"狂潮,不仅席卷了高、中、低各收入人群,更将大学生群体也裹挟其中。
 

 
网易财经向多所高校发放了一份《大学生消费金融调查》问卷并做了回访,收集到了54位大学生花呗用户的额度情况:"双11"期间,有41位大学生在未申请提高额度的情况下被花呗提升了额度,占比近76%。41人中,有9人使用了临时额度,其中一位对于未来还款表示有困难。花呗总额度超出2000元的有36人,其中额度达到1万元及以上的有12人,占总量的22%。

不仅仅是“过度授信”的问题,在调查中,还发现,互联网消费平台“多头授信”的情况也很普遍。

有不少人,在花呗、京东白条、趣店的趣分期、唯品会的唯品花、百度的有钱花等多家平台都拥有不低的额度,这些额度加起来,早已超过了申请人能承担的范围。

03
电商系平台的“两头赚”生意经遭抨击!
 
今年"双11"当日,花呗宣布对八成用户临时提高额度,人均提额2200元。以花呗官方2016年年底宣布的用户数量1亿计算,则其今年"双11"当日的授信总额约为1760亿元。

除了阿里,另一大电商巨头京东的"慷慨"也是当仁不让的。京东白条"双11"当日宣布人均提额2800元,按照其今年7月授信用户1.2亿计算,则"双11"当日发放了累计3360亿元的额度。不过,与花呗在"双11"次日便取消额度不同,京东白条临时额度的有效期截至今年11月30日。

粗略计算,仅阿里、京东两大巨头,在今年"双11"当日的"放水量"就超过5000亿元。
 
这么庞大的数目,却有人直接指出“他们都不需要精挑细选去做风控,它们通过大数法则分散风险,将不良率覆盖在收益范围内即可。”

除此之外,一位股份行副行长还指出,电商系平台的盈利模式是商家、消费者"两头赚":一方面是赚销售佣金,另一方面是赚借贷的利息,另外还有银行的结算费用。三大收入都是随着交易量增长而增长,这是驱动电商平台过度授信的原因,"一切都为提升交易量而服务"。
 
此言论一出,便引发了大家的热议。

有人表示,“消费分期平台刺激成交的意愿强烈无可厚非,但是过度授信难免有诱导消费之嫌,还容易伤害没有借贷能力的人。”

但也有人认为,“与现金贷专门赚利差的模式不同,电商系推出消费分期产品,是为消费者购买商品时提供金融服务,终极目的是卖货赚佣金,所以利息上都不会设定得太高。”
 
04
专家:消费分期套现,或将承担法律责任
 
一定会有人表示,手续费这么高,为什么还有人愿意付出代价呢?

据了解,套现的人主要分为两类,一类是没有信用卡的人,一类是通过花呗套现还信用卡的人,原因大多数都是解决短暂资金周转问题,一般情况下,套现一次的时间不会超过五分钟。不得不承认对急需资金的人来说,花呗套现的确带来了很大的方便。

但问题是,在享受套现便利的时候,小编必须要告诉大家,这背后也隐藏了很多风险。

【诈骗风险】
事实上,不少消费分期的套现都是通过进行一些虚假交易来完成的,那么,就很有可能,买家已经用花呗、白条等付款了,确认收货了,卖家却没有把钱打给买家,之后被卖家拉黑,最终买家投诉无门只能人财两空。虽然这种诈骗手段看上去并不高明,但是对花呗套现操作不甚了解的网友还是很容易上当受骗。
 
【影响征信记录】
其实即便是套现,也是需要在还款日按时还款的,无论你套出了多少钱,只是暂时周转了一下对于现金的需求而已,如果一旦逾期还款,除了每天要付逾期利息之外,还要背负着信用风险,更严重的还有很可能影响个人征信记录。
 
【触犯法律】
我们知道用信用卡套现是违法行为,情节严重者可能要承担刑事责任,比如以信用卡诈骗罪定罪处罚。虽然花呗、京东白条等消费分期的套现并非传统的信用卡套类型,但依然有一定的法律风险。
对于套现商家来说,风险也不小。目前蚂蚁金服表示,花呗已经开始排查出参与套现的商户,对其将采取限制使用花呗、甚至冻结账户资金等措施。
 
所以说,虽然套现能够解决一时钱紧的问题,但是为了套那么几千或者几万元而去背负那么大的风险,似乎有些得不偿失。

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